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Que es el CIRBE y como consultar informes

Actualizado: 21/10/2021

Fecha: 21/10/2021

La central de información de riesgos del Banco de España o CIRBE es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.

En la CIRBE se guardan los riesgos que las entidades financieras manifiestan tener de sus clientes. Esta base de datos se actualiza de manera mensual con la información que las propias entidades están obligadas a aportar al Banco de España. En concreto, CIRBE recoge la información de los riesgos directos (por importe superior a 6.000 euros) e indirectos (por importe superior a 30.000 euros) que las distintas entidades de crédito tienen con sus clientes. Un riesgo directo es el derivado de un préstamo o crédito cuyo titular es la propia persona, mientras que los riesgos indirectos son los avales y las garantías sobre las deudas de otras personas.La información de CIRBE es pública, por lo que todas las entidades que concedan deudas a sus clientes están obligadas a comunicar los riesgos al Banco de España.

Todos los usuarios que tengan un préstamo, crédito o tarjeta de crédito por un importe superior a 6.000 euros en una misma entidad figuran en dicha base de datos. Los datos son acumulativos, por lo que una tarjeta de crédito de 1.500 euros de importe y 4.500 de otro préstamo, aparecerá en la base de datos. Aquellos clientes que también supongan un riesgo indirecto por un importe superior a 60.000 euros, por ejemplo, y aquellos que estén avalando, también aparecerán.

La CIRBE es, por tanto, una herramienta fundamental para que el banco pueda conocer la capacidad de endeudamiento que tiene una persona y así poder valorar y decidir si concederle dinero prestado es o no una buena idea. Es importante dejar claro que la CIRBE no es una lista de morosos, en el sentido de que su fin no es recoger los impagos en cuotas de las deudas que tenga cada persona. No obstante, si existe algún dato significativo de morosidad, este queda recogido en la base de datos.

La CIRBE no es un registro de morosos, no permite saber si el cliente ha asumido los pagos de las cuotas o no, sin embargo las entidades pueden cruzar fácilmente esos datos con otros registros como el RAI o ASNEF para tener una visión clara del compromiso con las deudas. No obstante, cada préstamo o crédito si tiene una clave de su situación que informa que se encuentra en estado normal, con demora superior a tres meses en los pagos o si el préstamo está provisionado como incobrable o inmerso en reclamación judicial.

Los ciudadanos tienen el derecho de acceso gratuito a sus datos y de rectificación en caso de discrepancia. El acceso gratuito se puede ejercer de la siguiente forma:

A través de la Oficina Virtual del Banco de España usando firma digital o DNI electrónico. Se puede acceder a través de este enlace

Personándose en las oficinas de la Central de Información de Riesgos (c/ Alcalá 48, Madrid, 28014) o en cualquiera de las sucursales del Banco de España. Basta identificarse con DNI o pasaporte.

Solicitar por carta al Centro de Información de Riesgos adjuntando fotocopia del documento de identificación y especificando la dirección donde recibir la respuesta por correo certificado.

El ciudadano tiene también derecho a rectificar en caso de discrepancia con los datos facilitados al CIRBE, o bien puede dirigirse a la entidad para que subsane el error o puede solicitar la rectificación al propio Banco de España, que realizará las gestiones ante la entidad financiera.

Ejemplo informe de riesgos detallado

Informe Riesgo

 

Enlaces relacionados:

Como salir de la lista de morosos ASNEF-EQUIFAX, RAI, CCI